普惠金融与金融科技 将成银行业布局重点

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持有者:《金融时报》记者赵萌

特邀嘉宾:德勤中国金融服务银行和

资本市场管理合伙人郭新华

今年3月初，中国银行业协会发布的《中国银行业调查报告》(2019)显示，银行业最关注的金融领域热点问题是普惠金融和金融技术。在疫情的特殊时期，两者都显示出巨大的发展潜力。一方面，银行业金融机构纷纷实施一系列普惠金融措施，取得了良好效果；另一方面，在疫情期间，金融技术在帮助银行机构“非接触”展览业方面发挥了至关重要的作用。

那么，到2020年，包容性金融的RRR减排目标将在提高银行业支持实体经济的能力方面发挥什么作用？银行业机构大力推广网上展览业背后的主要金融技术支持是什么？普惠金融和金融技术会成为未来银行业布局的焦点吗？近日，德勤中国金融服务银行资本市场管理合伙人郭新华接受了英国《金融时报》记者的专访。

英国《金融时报》记者:自疫情爆发以来，中国的金融管理部门密集推出了一系列支持措施，特别是3月13日，中国人民银行宣布实施有针对性的RRR普惠金融削减。你认为这次有针对性的RRR降息将在提高银行业支持实体经济的能力方面发挥什么作用？

郭新华:目前，新冠肺炎的肺炎疫情已经从局部爆发发展到全球爆发，全球经济发展的不确定性正逐步从实体经济向金融领域传递。未来，整个世界将面临如何避免陷入流动性陷阱的挑战。中国的稳健货币政策和积极财政政策在疫情防控期间起到了互补作用，这可以从本轮RRR定向减排的设计和实施效果中看出。

这一轮有针对性的RRR减赤在两个层面上实现了“精准滴灌”:第一，要求RRR减赤资金用于普惠金融部门发放贷款，要求贷款利率大幅下降，从而增加小微企业和民营企业的收益。金融业的信贷支持比“全面RRR减息”更能把握资金的投资目的，更准确地支持实体经济；第二，由于中小企业是股份制银行的主要目标客户，对合格的股份制银行再有针对性地下调1个百分点，可以充分发挥其更高的自主灵活性、更强的业务创新能力、更高的市场份额和成熟度等优势。

此外，值得一提的是，尽管本轮定向下调存款准备金率的力度不如前几轮，但从国家层面支持小微企业、稳定经济发展的信号是强烈的空.目前，中国的货币政策和财政政策比以往更具灵活性和调整性，这也是实体经济长期发展的重要信心来源。

英国《金融时报》记者:疫情期间，银行业大力推广网上展览业，“非接触银行”服务模式得到广泛应用。你认为银行机构之所以能在短时间内改变服务模式，主要取决于早期的金融技术研发和投资吗？这背后的主要金融技术支持是什么？

郭新华:事实上，在“非接触式银行”模式下，银行和客户仍然有很多沟通，而接触并不是由空消失，而是形式上的变化。这无疑对银行的网上营销能力、网上客户获取能力、网上业务处理能力和智能风险管理能力提出了更高的要求。事实上，银行的“非接触”服务并不新鲜。近年来，随着大数据、云计算和移动互联网在中国的迅速普及，许多银行投入了人力物力来推动自身业务的“数字化转型”。疫情的爆发迅速扩大了各种云服务等新兴技术的应用范围和普及程度，促使银行业机构利用这一趋势，加速线下服务向在线服务的大规模替代。

“非接触式银行”的发展离不开金融技术的支持，包括一些硬件的开发(如面支付、电子印章、远程办公系统等)。)，建立各种平台和渠道(如掌上银行、手机银行、微信银行等)。)以及各种算法和模型的支持(如纯在线贷款审批模型、客户产品匹配推荐模型等。)。

值得注意的是，目前一些银行的数字化能力仍然不足，特别是中小银行，其技术力量、硬件设施和科技团队难以支持银行所需的快速决策和产品投放。这种流行病将使这些银行更加清楚地看到，数字化将成为一种重要的、甚至是不可替代的银行服务模式。金融技术将为银行业的转型和发展带来前所未有的推动力。当一切平静下来，银行业将迎来一场真正的变革。

英国《金融时报》记者:2020年，普惠金融和金融技术将迎来什么样的发展机遇？目前，当经济面临下行压力时，普惠金融和金融技术会给银行业的稳定运行带来什么好处？

郭新华:近年来，政府大力出台了一系列扶持政策，促进普惠金融发展，不断为普惠金融发展创造机遇。回顾2019年，中国普惠金融取得了巨大成就，在构建全面建设小康社会的普惠金融服务体系、促进金融回报来源、提升金融服务实体经济能力等方面发挥了非常重要的作用。

2020年是中国《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》的最后一年，也是中国全面建设小康社会的最后一年。因此，中国普惠金融的发展将进一步深化，战略重点将是消除绝对贫困。技术和金融的深度结合将是帮助普惠金融在2020年更深入、更现实的关键。中国人民银行2019年8月发布的《金融技术发展规划(2019-2021)》明确提出了金融技术工作近年来的发展目标和重点任务。

事实上，服务小微企业不仅是一种社会责任，也是银行的“蓝海”领域。小微企业不仅缺乏“资金”，还缺乏“增值服务”和“引导培育”。小微企业管理能力、创新能力和发展能力的优化，与中国银行业不断提升综合金融服务能力和利益主体的大趋势高度一致。只有银行业和实体企业良性互动，整个经济体系才能进入良性循环。

英国《金融时报》记者:你认为包容性金融和金融技术将成为未来银行业布局的焦点吗？你对银行机构有什么具体的建议？

郭新华:新冠肺炎的肺炎疫情终将过去。大家会发现，在新的时代，金融技术和普惠金融将继续焕发新的增长活力，继续成为银行业未来回报和务实发展的基础和引擎。

银行业机构在普惠金融领域表现出色。首先，他们必须把握国家政策的方向；二是要有长期经营的观念；三是具备综合服务能力；第四，要不断提高自身风险控制水平，确保业务健康发展。

值得一提的是，目前，银行业机构越来越重视金融技术，尤其是数字转型，在竞争压力的驱动下，其技术投入和流程优化也在不断增强。但是，应该注意的是，在未来，银行机构的管理层可能需要更加注重建立一种新的思维方式，即如何最有效地利用技术、人员和流程来实现数字化转型。只有那些能够通过合作和创新文化机制促进变革的金融机构，才能在未来十年实现技术投资的真正回报。