湖北银行业自救 ?线上经营能力应考

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《时代周刊》记者曾凌俊

在新冠肺炎的肺炎疫情下，许多行业都受到了影响。在这一系列的传导链中，银行业损失惨重，尤其是湖北地方银行业。

“由于城市商业银行和农村商业银行的小额贷款占比相对较高，受疫情影响较大，尤其是湖北省中小银行疫情严重。”2月16日，天丰证券银行首席分析师廖志明告诉《时代周刊》记者。

同一天，武汉的一位当地银行家告诉《时代周刊》记者，疫情暂时对银行没有什么影响。目前工作重点是为防控企业和小微企业服务，但后续工作会对银行资产质量产生一定影响。

中国银监会副主席梁涛2月15日在国务院联合防控机制举行的新闻发布会上表示，银监会将适当提高受疫情影响地区银行的监管容忍度。

这种流行病严重考验了银行的在线运营能力。“这场流行病使我们深刻地认识到科学技术的重要性。在此期间，科学技术发挥了极其重要的作用，这进一步坚定了我们加快推广在线服务和数字运营的决心。”2月14日，中国南方一家股份制银行的一名高管告诉《时代周刊》记者。

中邦银行是湖北省唯一的私人银行。2月14日，该行向《时代周刊》记者提供的材料显示，“作为一家网上交易银行，中邦银行90%以上的业务都是在网上开展的，客户可以通过app获得完整的金融服务。”

疫情袭击了湖北银行业

"如果皮肤不存在，毛发就会附着."林乐(化名)是湖北当地的一名银行业从业者，他描述了银行与小微企业之间的关系。"拯救小微企业实际上就是拯救他们自己."

“我们武汉分公司的大部分客户都是小微企业，这次疫情对他们的影响最大。”2月15日，林乐告诉《时代周刊》记者，这些小微企业承受风险的能力最弱，它们的资本链正面临断裂。因为他们不能开始建设，他们的产品不能交付，他们面临违约的风险。

根据新型冠状病毒肺炎疫情防控指挥部2月13日发布的公告，湖北省各类企业将于2月20日24: 00前恢复工作。

林乐告诉《时代周刊》记者，湖北银行业受疫情影响最大，尤其是当地的城市商业银行和农村商业银行，它们的客户减少，集中在小微企业。“主要针对公众和零售业务，企业信贷需求减弱，违约风险上升。就个人而言，消费减少，消费金融业务受到影响。”

廖志明分析说，在疫情下，餐饮、旅游、交通、住宿、线下娱乐等行业受到很大影响。大企业抵御风险的能力强，疫情的影响对大企业的信用质量影响不大。中小企业受到的影响很大，尤其是在湖北等疫情严重的地区。预计短期内中小企业不良贷款率将会上升。

“对我们银行的影响相对有限。上述行业信用风险敞口占全部公共信用风险敞口的比例不到10%，所占比例较小，且多有抵押物，整体风险可控。”2月14日，中国南方一家股份制银行的银行部门负责人告诉《时代周刊》记者。

此外，疫情对个人贷款资产的质量有短期影响。严重流行地区的信用卡贷款和消费贷款的资产质量可能会产生短期影响。

在2月14日的业绩发布会上，平安银行副行长郭世邦表示:“客观地说，疫情肯定会对我们的新资产质量产生一定影响。一些行业的供应链中断，流动性困难。中小企业的还款能力和意愿受到影响。一些客户借机逃避银行债务，这在一定程度上增加了管理和控制的压力。”

“我们估计，疫情将导致商业银行不良贷款增加0.25万亿元，影响利润增长6.3个百分点。”廖志明认为。

在这方面，监管当局也感到关切。“银监会作为监管部门，将对疫情影响较大的地区的银行采取现实态度，充分考虑疫情的客观影响，适当提高监管容忍度。”梁涛在上述记者招待会上说。

湖北地方银行业正在积极“自救”。为配合重疫区普惠小微企业专项贷款规模，中邦银行专门为湖北省普惠小微企业配套50亿元信贷规模，并根据实际需求灵活增加。

汉口银行出台了抗击疫情金融服务“十六条”措施，充分满足了医疗采购、医院和公共卫生基础设施建设的资金需求；湖北银行对受疫情影响、遇到暂时困难的企业不贷款、不切断贷款、不抑制贷款，帮助企业渡过难关。

测试银行的网上操作能力

疫情期间，湖北银行网点轮番开放甚至不开放，极大考验了银行的网上操作能力。

“网点基本上不开放，业务只能在网上办理，客户不能出去。”上述湖北银行家表示。

2月1日，中央银行、中国保监会等五部门联合下发《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎的通知》，指出金融机构应在全国范围内，特别是疫情严重地区加强网上服务，引导企业和居民通过互联网、手机应用等网上方式办理金融业务。新冠肺炎的防疫需求也加速了银行网上业务能力的扩张。

当地银行积极使用在线方法来解决网点无法运营的风险，并降低对业务的影响。中邦银行正处于疫情风暴之中，其面临的形势比其他地方的同业更为严峻。

“在城市关闭的当天，中邦银行成立了一个‘远程办公室应急小组’，计划在疫情防控期间实施‘云办公室’计划。只需要一天的时间就可以建立一个全职的远程办公环境。”2月14日，该行相关人士告诉《时代周刊》记者。

根据我行提供的资料，通过云协同，相关部门可以在3天内完成远程贷款展期申请、远程延长还款宽限期等功能，并利用区块链、人工智能等技术研发电子签名支持客户远程签约完成贷款展期合同，使客户可以合法合规地申请贷款展期业务，无需离开家。

鉴于交通管制和小微企业与银行隔离，湖北银行推出网上贷款申请模块，接受小微企业客户24小时网上还款计划调整、不还款、新增贷款等服务。

2月17日，一家股份制银行武汉分行的一位业务人员告诉《时代周刊》，该行从新年第二天开始就在家办公，所有的工作都在网上进行，很多业务流程都被简化了，业务流程都是通过互联网完成的。

据上述人士透露，目前疫情还没有影响到银行的公共业务，因为有很多贷款可以延期，还增加了几个防疫企业客户。然而，由于最近消费者需求下降，它对零售业产生了一些影响。

据中国银行业协会统计，近期各银行机构网上业务平均服务替代率达到96%。

从目前的情况来看，效果已经显现。中邦银行已完成34笔小微企业贷款的展期和展期，贷款总额达2.7亿元。"这些贷款是在网上完成的，贷款更新系统是在网上开发的."该行的一名相关人士表示。

2月14日，平安银行负责企业业务的行长特别助理张小路告诉《时代周刊》记者。

“在受灾最严重的地区，武汉分公司通过远程办公和在线服务很好地发展了其主要业务。新增零售资本流入和理财业务回收率超过100%，公共存贷款和投资银行业务同比增长。”