数字化变革提速：金融科技为银行战“疫”提供强大支撑

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我们的记者杨蒙

在一分钟内完成贷款、全自动贷款审批和远程视频谈判...自疫情爆发以来，非接触和数字金融服务的应用明显加快。银行依靠大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术，为实体经济特别是小微企业提供快速、准确的援助，保障信贷资源供给，为受疫情影响的企业恢复工作、恢复生产提供综合服务。

业内专家认为，在疫情的特殊背景下，银行业的数字化转型有望加快，只有具备快速创新和进化能力的敏捷银行才能成为未来银行之王。“在这场‘流行病’过后，整个社会将步入深度在线模式，银行将真正转变为实时智能的‘敏捷银行’。银行将致力于提供融入生活的金融服务，智能地实时响应客户需求，真正成为一种服务，而不仅仅是一个场所。”渤海银行董事会秘书、首席风险管理官兼行长助理赵志红认为。

“各银行在疫情期间展示的金融科技成果不是一天形成的，也不是短期形成的。”王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时表示，考虑到数字转型是商业银行增强竞争力的关键手段，从长远来看，金融技术仍是银行业未来发展的重要驱动力之一。

开放和互联的生态系统

疫情爆发后，许多线上线下商店的营业额大幅下降，同时商店不得不承受日常开支和运营成本的压力，这可能导致其资金链的断裂。

针对这种情况，2月14日，招商银行、浦东银行、广州银行、中信银行、邮政储蓄银行、广发银行等25家银行与网上商户银行合作，将全国约850万家小商店的利率下调近20%，重点支持湖北省的小商店和从事电子商务和外卖的数字经济小商店，共同帮助小商店经济，缓解其金融压力。

据悉，此次合作依托网上商业银行2018年6月推出的“凡星计划”，旨在通过金融技术手段(3分钟申请，1秒钟贷款，0次人工干预)向行业开放能力和技术，与金融机构共享“310”贷款模式。这种模式最初是为了让店主不用出门就能迅速获得资金支持。在这一特殊时期，它发挥了重要作用，并在全国银行业迅速普及，实现了“非接触式贷款”服务。

值得注意的是，在实现数字化转型的过程中，除了基础金融服务，商业银行越来越重视建设“开放式银行”，深化跨境合作，融入各种生活场景。

例如，中国工商银行已经建立了一个开放、整合的跨境生态。作为中国最大的综合金融服务“供应商”，它为客户提供支付、融资、理财、投资等“行业+金融”金融产品，这些产品无缝嵌入到教育、医疗、旅游等民生消费和企业生产场景中。

疫情期间，工行依托自建的工行云平台，采用云计算、分布式和生态化部署模式等新技术，先后推出应急物资管理系统和人员健康信息登记管理系统，免费提供给各级防疫总部、卫生建设委员会、医疗机构等防疫重点单位，以及深圳、上海、江苏、浙江、重庆、河北、新疆、四川、山西、陕西等几十个企业和社区。目前，共开放应急物资管理系统1191个，辐射带动各单位18000多个机构应用；人员健康信息登记管理系统覆盖了23个省，推广了8，199个乙类租户，包括6，530个企业、1，501个社区和168所学校；中方注册人员累计超过2万人。

依靠大数据准确描绘客户

根据中国人民银行发布的最新财务数据，2月份人民币贷款增加9057亿元，同比增长199亿元。分行业看，家庭贷款减少4133亿元，其中短期贷款减少4504亿元，中长期贷款增加371亿元。

分析师认为，由于疫情的影响，个人住房抵押贷款和消费信贷受到阶段性影响。同时，具有突出场景特征的网上消费贷款将成为银行信贷的焦点，这在很大程度上取决于金融技术的应用。

“虽然在疫情爆发前，中小企业客户和消费客户的营销一直高度依赖在线手段，但由于疫情的影响，各行业的线下营销渠道几乎处于暂停状态，可选的在线营销渠道数量并没有明显的大规模增加，包括银行在内的各行各业对在线渠道的竞争将会更加激烈，客户的单价将会大幅提高。”赵志红说。

为此，赵志红认为，银行需要借助大数据技术制作更高质量的用户肖像，以便在营销策略中做出更准确、更差异化的用户群体定位。同时，要更加坚决地运用区块链、开放api等金融技术手段实现平台，构建生态圈，通过b4b等创新营销模式，深入嵌入合作伙伴业务流程，形成完整的b4b2c客户接触和客户获取链。

《金融时报》记者在采访中了解到，工行利用大数据和人工智能技术，为客户提供“数千人、数千张脸”的专属服务。在流行期间，医务人员的标签被贴在顾客的肖像上。经过准确的数据筛选和挖掘，为在第一线作战的医务人员提供了电子支付、电子钱包、电子贷款等专属在线产品，提供了优质贴心的金融服务。

中国招商银行发布了手机银行十大升级服务，包括从一分钱一分货购买的各种理财产品，以及用于快速放贷的在线信贷。由于近年来金融技术的快速发展，招商银行的大部分公共和私人业务都在网上办理。

迫使银行加快数字转型

最近，许多研究机构认为，金融机构的数字化转型和系统上的云是该行业的长期发展趋势，这将在短期内受到疫情的催化。

“疫情给银行等金融机构特别是中小银行的快速反应机制带来了巨大挑战，因为传统的业务模式难以适应和支持特殊时期的金融服务需求，缺乏公司级数据标准管理系统，难以支持银行的快速决策和产品投放。疫情将在一定程度上推动中国金融业的数字化转型。”金融一账户智能风险控制零售普惠金融解决方案负责人陈野在“经济防疫的两大支柱:金融和技术”在线论坛上发表讲话。

董希真认为，要实现数字转型，商业银行应战略性地制定转型战略并深入实施，同时继续加大投入；在组织上，有必要建立一个敏捷的组织，培养数字化意识、人才和文化；在业务上，我们必须创新产品研发，创建多元化的渠道和风险控制体系；技术上，要完善支撑机制，推进技术应用和结构转型；在数据方面，要加强数据治理，改善数据操作，确保数据安全；在合作中，我们应该实行“开放银行”，深化跨境合作，融入各种情景。