疫情下银行信贷投放全景

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新冠肺炎突然爆发的肺炎让所有人措手不及，扰乱了商业银行的信贷供应。近日，北京商报记者在一次调查中发现，从2020年信贷供应情况来看，信贷业务营销工作受到影响，贷款调查因疫情爆发而受到干扰，银行“开门见山”的现象难以重现，现场调整停滞，信贷风险控制难度加大。然而，随着疫情的好转，希望并不遥远。大多数业内人士预计，疫情得到控制后，早期被遏制的信贷需求有望明显恢复。

第一季度，“开门”面临压力

在年底和年初，是银行全面运转的时候了。然而，在2020年，由于重返工作岗位的延迟，为银行“打开一扇好门”的过程是缓慢的，许多银行从业者在今天接受《北京商报》采访时表达了他们的担忧。“正常情况下，‘开门’是在第一季度产生的。在此期间，大量企业开始建设，需求相对较大。”一家国有大银行的信贷经理告诉《今日北京商报》记者，“但今年主要受疫情影响，开始扩大生产的资金需求已经消失。业内人士还担心“开门”指标无法完成。”

“由于疫情造成企业启动延迟，一季度贷款规模有所下降。目前，行内业务量与去年基本持平，但预计3月份新增贷款可能下降，信贷规模将较去年同期有所下降。直接体现在餐饮、批发零售和制造业需求的减少或倒退，民生和医疗保障行业的增加，春节是批发零售和制造业生产和销售的旺季，受疫情影响的市场需求的减少直接影响到企业。生产和销售。”一家城市商业银行信贷部的负责人对《今日北京商报》记者直言不讳。

“在2月和3月，疫情对个人客户的信贷供应产生了巨大影响，尤其是线下客户。”上述城市商业银行信贷部门负责人预测，第一季度个人消费信贷将下降。

信贷数据已经反映出个人消费贷款业务面临压力的担忧。3月11日，央行发布的数据显示，前两个月人民币贷款增加了4.24万亿元，同比增长1308亿元。其中，1月份人民币贷款增加3.34万亿元，2月份增加9057亿元。

家庭贷款方面，2月份家庭贷款减少4133亿元，其中短期贷款减少4504亿元，中长期贷款增加371亿元。根据去年同期的信贷数据，《今日北京商报》记者发现，2019年2月家庭部门贷款也有所下降，但规模仅为706亿元。

一家股份制银行信贷部负责人王辉(化名)透露，今年第一季度经济基本面将受到短暂抑制。目前，大多数企业还没有恢复工作，对新信贷的需求较少。与去年相比，第一季度的信贷供应规模预计将有所下降。

与中小银行的“担忧”相比，作为金融机构支持受疫情影响的中小企业的主力军，国有银行的信贷状况相对较好。一家大型国有银行的相关信贷部门负责人今天在接受《北京商报》采访时表示，截至目前，该行内部信贷供应势头良好，他有信心一季度信贷供应规模不会下降。

信贷审批风险控制更加困难

现场调整作为银行风险管控的重要环节，在疫情的影响下几乎停滞不前。

“为了保护本行一线营销人员和客户的健康和安全，本行暂停了空各人群密集大厅和封闭房间的原有营销活动，并指示客户经理通过发布营销指引进行网上营销。”这种流行病的最大影响是无法控制企业内部的风险，因为现场调整已经停止。”给我印象最深的是资深信贷业务员曹磊(化名)，由于是一户一策，他掌握的政策标准不一样，同时又不能当场做出全部调整，企业的经营状况难以把握，存在一定的困难。

《今日北京商报》记者从银行信贷部多名员工处了解到，目前银行信贷投资的安排已经明确，主要是企业申请，银行受理，再协商解决。从实际情况来看，银行主要通过电话或互联网接受企业的申请，对经营状况被确定为流动性困难的企业给予适当的展期。

每次曹磊接受到全方位的服务，首先要做的就是核对客户身份，通过分析申请表总结客户的特点，然后在网上查询客户的信用信息，尽量通过各种渠道了解客户的概况，最后综合所获得的信息对客户做出初步的分析和判断。在网上交流时，我们主要问一些开放性的问题，以了解企业借款人的实际财务信息和业务情况。"信用报告有问题、经营状况异常的企业一般不会考虑发放贷款."曹磊说道。

对于审批业务，李钊(化名)所在的国有大银行也有一套网上解决方案。他向记者透露，目前，业内所有员工基本上都在错误的高峰期恢复工作，但由于现场尽职调查有限，他们主要依靠网上审计。主要是缩短公开授信前后的业务申请和审批流程，在一定权限内扩大分行授权；简化授信程序，建立防疫审批联系机制，提高授信审批效率。

即使采取了各种解决方案进行在线调整，银行也可以预见，这种流行病将影响企业的偿付能力，并加大风险控制的难度。

王辉指出，不同行业由于流行程度不同，对信贷资金的需求也不同。目前，除了医疗保健和在线教育等少数行业外，大多数行业都受到这一流行病的影响，特别是批发和零售、住宿和餐饮等行业。这些行业的中小企业偿付能力可能下降，甚至有些企业达不到信贷标准。因此，在信贷供应工作中，如何判断真实风险，如何消除流行因素的影响，判断企业及相关行业的发展前景，提出了新的挑战。

全年的信贷计划是安全的

由于疫情爆发，信贷业务营销工作受到影响，贷款调查受到干扰，进一步影响了贷款金额，引发了市场对我行年度授信策略变化的讨论。

在谈到银行是否会因疫情而调整年度信贷供应计划时，一家大型国有银行的负责人向记者承认，该计划肯定会调整，但影响取决于疫情的持续时间。如果在四月份结束，影响是可以控制的。

据一家股份制银行的相关人士透露，该行已经对2020年全年的信贷计划做了初步估计，并将根据情况进行调整。

随着疫情控制情况的改善，企业信贷需求有望逐步释放，信贷供给压力可能会有所改善。王辉认为，疫情结束后，企业陆续复工，融资需求将逐步增加，但时间有所延迟。信贷需求的暂时抑制会影响信贷供给的步伐，但随着后期信贷需求的逐步释放，对整体信贷规模增长的影响相对有限。

工商银行(601398，诊断部)高级风险经理郝智云今天在接受《北京商报》采访时表示，疫情对银行信贷供应和业务运营产生了影响，更重要的是，部分企业因流动性困难未能按时偿还银行贷款，银行不良贷款率短期内将会上升，但对年度信贷供应和整体风险的影响是可控的。

分析师认为，疫情只会影响信贷供应的速度，但不会影响信贷总量。交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟(601328)表示，预计疫情得到有效控制后，国家将开始灾后重建工作。为了弥补全年损失的时间，财政和货币政策将进行反周期调整，以确保完成年度经济和社会发展目标。如果疫情在第一季度没有得到很好的控制，从第二季度开始，预计疫情好转后，之前被遏制的信贷需求将明显恢复。为了支持灾后重建，不排除全年新增信贷供给规模超过原年度预期的可能性。

科技产业已经成为一个新的增长点

这场突发疫情还催生了大量在线服务需求，在线营销和在线产品创新带来了爆炸性增长，这也让银行找到了新的信贷投资机会。

李肇直截了当地表示，在疫情期间，可以采取网上审批、远程办公等措施，有效满足相关企业授信和接续工作的需要。目前，正在采取增加网上产品营销、加快网上产品开发等措施来加快信贷供应步伐，这也促进了银行营销模式和产品模式的转变。

可见，银行已经开始加强网上营销和网上产品的创新。虽然完成系统的建设和更新可能需要时间，但网上信贷业务的增长趋势在未来不会改变。

在唐建伟看来，这种流行病集中在用户聚集的线下服务行业，带来了具有强大替代性的在线经济发展；疫情可能改变消费观念，更加关注食品安全，给绿色环保、垃圾处理、水和/或きだよ0/气体净化等领域带来发展机遇。这场疫情将推动远程协作和移动办公平台的发展，推动相关咨询服务业和科技产业的发展，尤其是基于5g技术发展的新业态。商业银行在新旧动能转换和产业结构调整过程中，可以密切关注新行业、新业态和新客户，将信贷资源向这些新客户和新业态倾斜，在支持新旧动能转换的同时，努力培养大量优质客户。

“防疫和医疗、网络教育、网络平台、视频游戏等领域。，这可能是信贷投资的新机会，特别是对防疫行业而言，防疫行业不仅是银行新的业务增长点，也是银行社会责任的体现。商业银行应根据自身的战略定位、客户结构和传统优势，积极提供金融服务，帮助企业尽快恢复生产经营。同时，要防范疫情带来的信贷、流动性和市场风险，及时有效地处置不良资产。”郝智云进一步指出。