疫情滋生不良银行备战 ?银保监力推资产“平衡术”

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《时代周刊》记者曾凌俊

“中小企业的还款能力和态度发生了很大变化，这将导致逾期率上升，信用风险进一步暴露。我行着眼于底部，检查企业信用风险，判断行业风险和企业风险，对部分企业采取减息、延期还款等措施。”3月1日，一家大型国有银行广东分行的一名人士告诉《时代周刊》记者。

受新冠肺炎肺炎疫情影响，中小企业资本流动压力巨大，银行业面临不良率和逾期率上升的风险。

当涉及不良贷款时，监管当局的态度也非常重要。

3月1日，银监会等部委下发《关于中小企业贷款暂不还本付息的通知》，强调银行业金融机构对暂不还本付息的贷款应坚持实质性风险判断，不应因流行因素降低贷款风险分类，也不会影响企业信用记录。同时，要求各级财政部门在2020年国有控股和股份制银行业金融机构业务考核中，充分考虑应对疫情、服务中小企业的特殊因素，给予合理评价。

“目前，大多数企业不需要银行业的信贷支持。监管层的目的是鼓励银行加大对中小企业的扶持力度，提高支持小微企业的积极性，度过难关。”2月29日，一位来自华南一家股份制银行业务部的人士告诉《时代周刊》记者。

“具体的操作方法需要细化。经营的核心是商业银行的分行。银行对客户经理的评估标准是关键。”上面提到的人说。

从资本市场来看，截至3月2日收盘，在a股银行业的36只股票中，共有25只股票被突破，占70%。今年整体跌幅为8.9%，而同期上证综指下跌了2%。银行业表现不佳。

“据我们测算，疫情将导致商业银行不良贷款增加0.25万亿元，影响利润增长6.3个百分点。”天丰证券银行首席分析师廖志明告诉《时代周刊》记者。

资产质量面临压力

不应低估新冠肺炎肺炎疫情对银行资产质量的影响。

这种流行病对不同类型的银行有不同的影响。“新冠肺炎的肺炎疫情对国有银行、股份制银行等大型银行的资产质量影响不大，但短期内会加剧中小银行资产质量的下行压力。与此同时，疫情持续时间越长，中小银行面临的信贷风险压力就越大。”最近，东方金城国际信用评级有限公司发布的一份报告显示。

“客观地说，疫情肯定会对我们的贷款质量产生一定的影响。部分行业供应链中断，流动性困难，中小企业和个人的还款能力和还款意愿受到影响，可能存在道德风险。在一定程度上，它增加了管理和控制的压力。”在2月14日举行的平安银行业绩发布会上，平安银行副行长兼首席风险官郭世邦告诉《时代周刊》记者。

“国有银行和股份制银行布局广泛，涉及的行业也更多。城市商业银行和农村商业银行网点较少，布局的行业和区域也比较集中，影响肯定会比较大。”上述国有银行家表示。

廖志明认为，在疫情下，餐饮、旅游、交通等行业受到重创。大型企业抵御风险的能力很强，但中小微企业受到的冲击很大。预计这些行业中小微企业的贷款将会恶化。

对于银行业抵御风险的能力，监管者表示了足够的信心。

2月25日，在国务院办公厅新闻发布会上，中国保监会首席风险官肖表示:“目前，银行业不良贷款总体可控。我们有近6万亿元的准备金，这大约是不良贷款余额的2倍。银行业资本充足率达到14.64%，即使不良贷款增加，也有足够的弹性。”

最新披露的数据显示，截至2019年底，商业银行不良贷款余额为2.41万亿元，不良贷款率为1.86%，拨备覆盖率为186.08%，贷款拨备率为3.46%。一般来说，拨备充足，风险承受能力强。

“这种流行病肯定会对该行全年的业务和业绩产生影响，但不会伤及骨头。因为在过去的几年里，银行的风险应对能力有了很大的提高。”在2月14日的业绩发布会上，平安银行董事长谢永林告诉包括《时代周刊》在内的许多媒体。

最近，已有20多家a股上市银行披露了2019年业绩报告，其中大部分银行的资产质量不断提高，不良贷款率不断下降。其中，中信银行(601998.sh)、招商银行(600036.sh)、郑州银行(002936.sz)、中国光大银行(601818.sh)和常熟银行(601128.sh)的不良贷款率同比下降。

监督提高不良容忍度

“这可以说是平衡的‘两面’。中小企业还款能力的减弱肯定会影响银行的整体经营。因此，监管部门多次提到，受疫情影响较大的企业和行业可以推迟还款，鼓励小微企业。从监管角度帮助和提高对不良贷款的容忍度。”上述大型国有银行家表示。

近日，监管部门要求地方银行业机构加大对受疫情影响、生产经营困难的中小企业的融资支持力度，同时全面落实信贷尽职豁免政策，适当提高不良贷款容忍度。

2月24日，银监会政策研究室一级巡视员叶在国务院联合防控机制新闻发布会上表示，由于疫情影响，企业状况恶化，整体经济下行，不良贷款保持在较低水平是不现实的。上级和监管机构应该对不良贷款有一定的容忍度。

《时代周刊》记者注意到，广东、上海、江苏、黑龙江、四川、浙江等地的银监局已采取积极行动，并下发文件“放宽”银行业不良贷款。

2月18日，广东省银监局发布《关于在疫情防控期间促进复工生产全面服务经济社会发展的通知》，提出提高不良贷款容忍度。鼓励金融机构适度提高受疫情影响行业小微企业不良贷款容忍度；流行期内逾期或欠息超过90天的抵押、质押小企业贷款不要求归类为不良贷款。

此前，上海银监局已明确通知上海银行业金融机构，因疫情暂时失去收入来源的企业可根据调整后的还款安排提交信用记录，逾期90天或60天的贷款不强制要求。上述贷款被归类为不良贷款；黑龙江省银监局发布的文件强调，要实施差别化监管政策，提高不良贷款的监管容忍度。

“后续工作需要由银行来细化，比如如何证明企业受到了疫情的影响以及影响的程度。对客户经理的考核标准也应改变，以提高一线业务人员的积极性。”上述公司业务部的一位人士说。

对此，叶还表示，作为一家金融机构，上级主管部门应该给予分支机构充分的授权，给予分支机构充分的信任；在疫情防控下，基层客户经理和分行行长要提高指标，支持企业恢复工作和生产，支持小微企业的权重，适当降低一些风险。