车险综合改革在即 行业发展向存量驱动转变

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本报记者戴

近年来，由于叠加商业票价改革的逐步推进和行业自律的加强，我国汽车消费持续下降，机动车保有量增速持续下降，汽车保险业务增速和利润贡献能力远不如以前。2020年，在新冠肺炎肺炎流行的特殊时期，财产保险“管家”保险会有什么样的影响，一年到头会走什么样的发展道路？据业内人士透露，汽车保险费已经进入一个稳定的增长周期，不受疫情影响。同时，今年车险市场的一大任务是完善商业车险费率市场化形成机制，及时实施综合改革。

汽车保险已进入稳定增长周期

汽车保险一直是财产保险发展的主要推动力。2019年，车险保费收入为8188亿元，占财产险保费总额的63%，但保费收入仅比2018年增长4.52%，已进入稳定增长周期，预计未来几年将保持这一趋势。然而，非汽车保险业务实现了快速增长，各保险公司的投资也在增加，这意味着中国的财产保险将趋于均衡发展。

对于车险保费的稳步增长，保险部市场发展司副司长李分析，一方面，虽然商业车险票价改革继续深化，但降价效应逐渐减弱，保费拉低效应减缓；另一方面，这也是新车销量持续负增长的原因。根据中国汽车工业协会的数据，2019年中国汽车销量为2576.9万辆，同比下降8.2%。这表明汽车保险业不再由新车驱动，而是正在向股票驱动和内生驱动转变。

就汽车保险的利润水平而言，2018年全行业仅实现承保利润10.53亿元，同比下降85.75%，承保利润率仅为0.14%。李文宇表示，预计2019年车险行业综合成本比将明显低于2018年，利润水平将明显提高，这将是过去五年中最好的一年。

在过去的两年里，商业票价逐渐进入深水区，监管当局不断加强对汽车保险市场的监管。2018年，监管重点将是整合商业汽车保险费率。2019年，监管部门针对未按规定使用条款和费率以及企业财务数据不真实两个方面的突出问题，提出了严格控制市场秩序的具体措施。在过去的一年里，29个地区的141家保险公司分支机构被要求停止使用商业汽车保险条款费率。

然而，车险市场深层次的矛盾和问题尚未得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真等问题依然存在。一场深刻的改革正在酝酿之中。银监会副主席黄宏早些时候表示，银监会正在制定汽车保险综合改革的具体方案并征求意见，今年将适时正式实施汽车保险综合改革。

汽车保险费受到流行病的限制

始于2020年的新冠肺炎肺炎疫情是否会影响汽车保险市场，已经引起了业界的关注。一般来说，汽车消费的热情在流行期间会暂时低落，但汽车保有量是影响汽车保险费的核心，新车业务的比重有限，而股票业务可以通过网上渠道维持，因此汽车保险费相对刚性，受流行的限制。

中国保险监督管理委员会财产保险司近日发布的《关于做好新冠肺炎预防和控制肺炎期间车险服务工作的通知》(以下简称《通知》)要求，在预防和控制肺炎期间，可考虑在1月23日以后，暂时自动延长湖北省重点保险和商业车险的保单保证期。

对此，很多财产保险公司车险部的人认为这一措施非常必要。自1月26日以来，包括武汉在内的湖北省许多地方已经采取措施禁止机动车在中心城市行驶。除特殊情况外，脱离危险的可能性很小，在此期间延长保修期将有助于减轻车主在保险费用方面的负担。华北理工大学汽车产业创新研究中心主任季表示，在商务活动、旅游乃至通勤需求大幅减少的情况下，从事出租车或网上租车业务的企业和个人面临更大的经营压力，保险政策的延伸将在一定程度上缓解企业和个人的财务压力，帮助他们度过难关。

由于出行受限导致的脱险概率的降低必然会对汽车保险的赔付率产生一定的影响。天丰证券的非银行团队认为，武汉等城市的封路限行等措施将大幅减少交通事故，汽车保险赔付率也将大幅提高。回顾2003年“非典”前后，财产保险业补偿支出累计同比增速呈现逐月下降的趋势。当年，财产保险业补偿支出同比增长率降至17.6%，疫情可能重复同样的规律。

此外，《通知》强调，行业应确保“无赔款商业车险优惠待遇系数不会因疫情未能按时续保而上升”。商业车险非赔款优待系数(ncd系数)是车险信息平台根据过去三年的事故记录反馈的系数。主要目的是“奖优罚劣”，增加事故多发车辆的保费；事故较少的人将得到优待。

一家财产保险公司汽车保险部负责人告诉英国《金融时报》记者:“去保险后续保确实会改变非传染性疾病系数，导致保费上涨，但去保险期将持续半年以上，因此疫情对非传染性疾病系数影响不大。不过，自2月份以来，各分公司的汽车保险续保率确实比同期有所下降。”

但是，从目前许多企业逐步复工复产、私家车和企业车辆不断增加的情况来看，汽车保险续保率和赔付率将恢复到正常水平，汽车保险费迎来上涨拐点也是必然趋势。

特殊时期成为汽车保险技术培训基地

虽然“一保独大”的车险业务遇到了发展瓶颈，车险市场也逐渐从增量市场过渡到了股票市场，但无论是总公司还是中小保险公司，都可以通过技术授权在车险产品和服务的创新中获得更强的竞争力。

新冠肺炎的肺炎疫情给保险业的线下理赔和营销工作带来了许多障碍。然而，在危机中，汽车保险公司在“非接触式”运营中显示出了它们的神奇力量，使其成为特殊时期保险技术的“训练场”。

据记者了解，太平洋财产保险公司推出了一个汽车保险理赔解决方案——“互信赔偿”，整个过程都在微信上处理，不需要线下理赔。用户通过先支付后审核的“互信额度”机制实现快速汽车保险理赔。保险公司将根据车主以前的保险和保险情况提供一定数额的汽车保险理赔。保险公司可以借助微信提供的人脸识别、在线支付等基础功能，实现服务的数字化升级。

平安财险迅速推出“车险防疫专项理赔服务”，包括自助报告、在线视频理赔、在线专家咨询、绿色通道等四大措施，帮助客户在家中通过手机进行理赔。据平安财险相关负责人介绍，如果平安车主有危险，只需打开车主的应用程序，通过智能服务和专家指导，他就可以迅速离开现场，回家处理。汽车保险索赔的整个过程，如调查，损失确定和赔偿大大简化，以避免不必要的接触人员。

PICC P&C保险武汉分公司也宣布，针对疫情，已经采取了网上汽车伤害事故调查、网上人身伤害事故调解、非汽车事故自助理赔等服务措施。从这个角度来看，危机应对已经成为保险公司利用科技优势改善用户体验、汽车保险理赔和售后服务以及业务效率的绝佳机会。