临时性延期还本付息政策落地

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本报记者张木东

新皇冠肺炎爆发以来，中国银行业监督管理委员会(保监会)单独或联合相关部门出台了一系列专项政策，督促金融机构加强疫情防控金融服务，促进疫情防控整体推进，支持企业复工复产，取得了积极成效。然而，受疫情影响，许多企业推迟了复工和生产，中小企业经营率不足，现金流收入大幅减少，流动性压力亟待缓解。有必要进一步增加财政支持，实行有针对性的援助政策。对此，经国务院批准，中国保险监督管理委员会、中国人民银行、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部近日联合发布了《关于中小企业暂不还本付息的通知》(以下简称《通知》)。

“对中小企业贷款实行暂缓还本付息，有利于缓解企业的财务支出和流动性压力，给企业一段时间的缓冲期，有利于企业尽快恢复生产，支持实体经济的恢复和发展。”在回答记者提问时，中国保监会有关负责人强调，这一政策强调精准支持，重点帮助中小企业(包括小微企业主和个体工商户)早期正常运营、受疫情影响暂时困难、发展前景良好，不搞“一刀切”。

2月25日召开的国务院常务会议提出:“鼓励金融机构对符合条件、流动资金困难的中小企业和个体工商户贷款本金提供临时延期还款安排，利息支付可延期至6月30日。”

《通知》明确指出，2020年1月25日至6月30日期间，中小企业如受疫情影响，不能按时还本付息，可向银行申请展期。根据疫情影响和企业经营状况，银行可给予企业一定期限的延期还本付息，最长可延至2020年6月30日，不计罚息。对于需要延期的贷款利息，具体还款计划由银行业金融机构和企业自主协商、合理确定。

此外，通知还对湖北做了特别安排。首先，扩大政策覆盖面。湖北省各类企业(包括大型企业)可享受暂不偿还贷款本息的政策。第二，给予特殊支持。银行业金融机构要为湖北配备特殊的信贷规模，实行优惠的内部资本转移定价，力争到2020年，普惠小微企业综合融资成本比去年平均水平降低1个百分点以上。

事实上，一些银行已经暂时调整了内部政策。例如，2月初，中信银行北京分行表示，考虑到普惠性小微企业法人贷款客户处于产业链的末端，疫情将对小微企业的生产经营产生不同程度的影响。如果小微企业受疫情影响严重，会出现暂时的财务困难，或由于各地复工延误，贷款本金或利息在一定时间内(1月24日至2月29日)无法正常支付。中信银行北京分行不会对该类客户收取罚息，不报告信用信息，通过

2月25日，中国建设银行党委书记、行长田国立在主持党委扩大会议时透露，建行加大了对受疫情影响客户的援助力度，特别是中小企业、个体工商户等客户群体，不贷款、不贷、不压贷，通过分期还本付息、优惠利率、展期等方式帮助他们渡过了难关。对于受疫情影响的客户，建行还推出了延长贷款期限(最长半年)、延长宽限期、延长贷款期限等应急措施，预计将惠及26.2万户家庭，贷款金额达到1540亿元。

《通知》下发前，保监会首席风险官、办公室主任、发言人肖多次公开强调，对于困难企业，要鼓励银行暂缓还本付息，同时要防范过程中的道德风险，防止部分企业“搭便车”。

那么，如何鼓励银行更好地延迟还本付息呢？上述负责人表示，还有其他“保驾护航”的配套政策。例如，在监管政策方面，银行业金融机构应坚持对1月25日至6月30日期间临时延期还本付息的贷款进行实质性风险判断，不要因为流行因素而下调贷款风险分类，这不会影响企业的信用记录。经过一段时间的正常经营，如果这些企业仍然不能按时还本付息，贷款应被视为坏账。在货币政策方面，中国人民银行综合运用公开市场操作、中期贷款、长期贷款、再融资、再贴现等货币政策工具。，以维持合理而充裕的流动性，并维持银行负债的稳定延续。在财政政策方面，各级财政部门在2020年国有控股和股份制银行业金融机构业务考核中，应充分考虑应对疫情、服务小微企业的特殊因素，给予合理评价。

为防范相关风险，上述负责人强调，银行业金融机构应做好专项统计，密切监控临时延期还本付息贷款，及时应对贷款期内业务运营的重大变化。同时，应完善反欺诈模式的应用，促进信息共享的共同防御。一旦发现欺诈等非法行为，应立即停止融资支持，并通过报告纪律措施(如信用报告和诉讼)有效预防和控制道德风险。