贵州黔东南探索农村金融零售新模式

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在保护公民隐私的同时，应打破数据壁垒，与信用信息系统共享公民网上消费数据，以促进金融机构创新利用，规避金融风险。

■聚焦

我们的记者李健·吴兴帜

今年年初，新冠肺炎突然爆发的肺炎疫情对中国经济产生了巨大影响。贵州黔东南州农信社为了挽回时间，弥补损失，探索了一种新的农村金融零售模式，使辖区内居民随时可以方便快捷地用手机借钱。同时，这种模式改变了过去农村贷款的常规模式，拓宽了农民贷款的范围，真正实现了普惠金融，促进了地方经济发展。

这种流行病催生了一种新的农村金融零售模式

目前，是农村春耕的旺季。记者在贵州省黔东南州剑河县采访时，发现一些西装革履的年轻人穿梭于田野间，用手机指着普通人。他们在干什么？据了解，是当地农村信用社的工作人员指示普通人用手机借钱和还钱。将来，没有必要为了财务需要而在银行排队。贵州农村信用社“前农运”平台(app)从手机上下载，按照操作流程在线处理，最多两分钟即可完成。

这是什么“神器”行动？根据工作人员的指示，记者在手机上下载了“前农云”，打开页面点击“前农电子贷款”，弹出“我想借钱”、“我想还钱”等操作指南。如果你想借钱，点击“我想借钱”，然后弹出“选择行政区域”页面，提示你选择自己的区域。当时记者在剑河采访，进入剑河县，点击“我想借钱”。许多信贷产品，如“抗疫周贷款”和“知府通农户小额贷款”跳出了页面。不同的信贷产品有不同的配额。例如，“抗疫周贷款”一年可借5000元，其他产品三年可借30万元。根据操作流程，输入身份信息，这可以在几分钟内完成。记者发现，不同的行政区域有不同的信贷产品，分别属于黔东南州雷山县。网上发布的信用产品与剑河县不同。“全纳贷款”最高限额为2万元，贷款期限为2年。

“今年年初，新冠肺炎突发的肺炎疫情对各行业，尤其是农村金融业产生了巨大影响。为了预防和控制这种流行病，只有创新的服务模式。”剑河农村商业银行董事长雷胜告诉记者，过去农村贷款是由家庭发放的，当儿子和父亲拥有相同的户籍时，儿子很难借钱。“与当地扶贫办、人力资源和社会保障局等相关职能部门合作，共享资源和数据，结合中国人民银行信贷信息系统和农村信用社自身数据，经过慎重考虑，推出了农村个人网上贷款业务。”雷胜表示，为了防范和控制金融风险，“前农运”系统会自动判断信用信息的“黑名单”，并对其他银行的未偿贷款自动扣款。调查发现，农村客户过去都是45岁以上，网上贷款业务推出后，客户的平均年龄是30岁。这项业务仅限于这个县的人民，农民、居民和雇员都可以贷款。目前，使用该产品的农民工越来越多。据不完全统计，仅剑河县就有6.8万农民工，这是一个巨大的市场。虽然受疫情影响，但也有机会。

新型农村金融零售模式促进发展

记者发现，这项业务与支付宝、微信小额贷款、京东白条类似，但雷山农村信用社董事长光绪认为开展这项业务更有优势。首先，农村信用社长期以来深入培育“三农”，具有深厚的群众基础。当农民使用其他类似的金融产品时，如果他们不及时还款，就会被拉入“黑名单”。此外，由于其他金融机构在农村市场没有基础，它们无法在不良贷款的情况下找到贷款人，这不仅会损失本金，还会造成金融风险。然而，农村信用社长期经营农村市场，贷款人员每天与村民打交道。即使出现不良贷款，他们也可以随时回家收集和了解情况。如果遇到不可抗力因素，还可以延长贷款期限。其次，农村信用社贷款利率低。与其他同类产品相比，农村信用社年利率为4.35%，贷款5000元，年利率为218元，18元仅一个月。

贵州农村信用社东南稽核中心党工委书记、主任潘荣喜对记者表示，他们采取“部分试点、逐步推进”的原则，引导雷山农村信用社和剑河农村商业银行率先创新推出网上农民。个人小规模消费信贷产品“普惠贷款”和“抗疫周转移贷款”构建了“外部数据+前农运+账户经理”深度整合的网上多服务模式，既有优势，又有社会意义:一是增加户数，扩大面积，实现普惠金融。过去，农业相关贷款以家庭为基础，贷款覆盖面不理想。现在，只要辖区内户籍居民年龄在18-60岁，他们就可以在网上申请(除了信用报告问题)。虽然贷款金额不高，但已经实现了“包含”一词。

对此，记者在雷山县接受采访时证实了这一说法。去年，雷山农村信用合作社的农业贷款达到48%，现在已经达到70%。该县王峰乡五星村的村民任牧野是受益人之一。当时她的孩子急需流动资金，她向前农运借了2万元“全纳贷款”来解决这一迫切需要。

二是刺激消费，促进地方经济发展。潘荣熙表示，没有刺激农村消费的好办法。人们想消费，但他们害怕没有流动资金就消费。因此，这种模式不仅可以刺激消费，还可以促进地方经济发展。贵州剑河方圆林业投资发展有限公司财务经理何对此深有感触。他告诉记者，由于疫情，公司1月和2月没有销售收入，营运资金紧张，因此公司推迟支付工人工资。在了解了公司和员工的困难后，建河农村商业银行及时联系，向每位员工发放了5000元的“防疫周贷款”，帮助员工解决疫情期间的消费需求。"这不仅使公司的时间最大化，还稳定了员工队伍."

打破数据壁垒，防范金融风险

根据黔东南州农村信用社的实践，国务院发展研究中心金融研究所证券研究室主任郑认为，银行信贷业务的发展趋势是更多地依靠现金流量数据来评估信贷风险，这需要金融技术的支持。农村普惠金融服务对象的银行流量数据可以发挥更好的作用。金融技术的应用可以建立大数据模型，更有效地确定信用额度，并通过网上银行渠道提供更便捷的服务。在客户现金流量信息较少的情况下，该模型可以从小额信贷开始，根据客户的现金流量逐步增加正常还款客户的授信额度。郑还介绍了浙江省泰州市地方银行的做法。当地银行向普惠客户提供无担保贷款。一些信贷产品起价为2000元，大多数银行实行30万元以内的无担保贷款；为了降低风险，一些银行要求客户的家庭长辈提供担保。

贵州省政协副主席、民进贵州省委书记左认为，“消费作为拉动经济增长的‘三驾马车’之一，在国民经济中占有重要地位，特别是在我国消费升级的背景下，我国消费金融市场呈现爆炸式增长。最新数据显示，中国的消费信贷规模仅占全国银行信贷规模的20%。如果取消住房贷款，剩余比例不到5%，未来潜力巨大。传统银行对客户的消费信贷正慢慢从信用卡业务中脱离出来。延伸到网上消费信贷，东南农村信贷直接进入网上消费信贷领域，实现了一定的追赶，值得尝试和推广。”目前，农村信用社在开展网上信贷业务方面面临一些挑战，主要原因是缺乏数据。例如，支付宝、微信和京东等在线消费数据很难获得支持，但也有机会。首先，有足够的资本存量；第二，客户群体高度重叠；第三，政策优势相对有利。因此，他呼吁各行各业保护公民隐私，打破数据壁垒，与信用信息系统共享公民网上消费数据，以促进金融机构的创新利用，规避金融风险。与此同时，政府出台了鼓励消费和促进经济稳定发展的政策。