农商银行如何应对当前疫情

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2020年初，新冠肺炎的肺炎疫情给国内许多行业带来了巨大影响，尤其是交通、餐饮娱乐、旅游、商品零售等服务业在春节期间遭受了直接经济损失。与之密切相关的金融银行业也不能幸免，并将受到一定程度的冲击。

农村商业银行作为植根于当地的金融机构，网点广泛，服务人群众多，承担着支农、支持实体经济、支持地方经济的发展使命。可以说，它们与当地经济和小微企业的发展相辅相成，密不可分。因此，疫情对经济的影响可能会间接导致信贷资产风险的增加。

以湖北三峡农业商业银行的行为为例，2018年初，该行将支农和支持小企业纳入战略层面，大力推进小额信贷业务。仅在两年内，500万元以内的小额贷款(不含抵押贷款和扶贫贷款)净增67亿元，平均每户17万元。近70%的贷款投向小微企业，爆发前不良贷款率仅为0.02%。受新冠肺炎肺炎疫情影响，部分抗风险能力弱的小微企业可能因停产停业而倒闭，影响贷款本息的正常偿还。特别是，运输、餐饮、娱乐、旅游、商品零售等行业的小微企业已经关闭近一个月，订单无法按时交付，工人工资仍需支付。这些小微企业遭受了巨大的经济损失，直接影响了农村商业银行信贷资产的安全性。

在这种情况下，农村商业银行的转型受到了挑战。2019年第一季度，银监会发布了《关于促进农村商业银行坚持定位、强化治理、提升金融服务能力的意见》和《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》，要求农村商业银行原则上不得走出县(区)，不得跨县(区)开展业务，并对小微企业金融服务进行了严格评估。全国农村商业银行加快了支农小规模转型步伐。例如，2019年，湖北省农协明确了推进小额贷款是业主的主要责任，要求所辖县市76家农村商业银行全面推进小额贷款，加快推进信贷结构“五大转变”。当年小额贷款净增327亿元，占全部贷款净增额的65%，其中近70%主要投向小微企业。如果这些小微企业的生产经营受到新冠肺炎肺炎疫情的影响，短期内农村商业银行转型的信心和决心可能会减弱。

基础信贷管理难度加大。在新冠肺炎，肺炎的预防和控制要求人们尽量减少彼此的密切接触。对于农村商业银行来说，这不仅会影响银行内部上下级之间的沟通，还会影响到现场营销、贷前调查和账户经理贷后管理的质量和效率，还会影响到贷款审批的效率。同时，流行病期间的焦虑也可能影响内部员工的正常工作效率。

挑战总是机遇。疫情引发的一系列冲击将加速农村商业银行业务和运营的优化。

加强“责任银行”建设，坚定转型决心。农村商业银行作为在全县占有较大市场份额的金融机构，在疫情爆发后应进一步提升其政治地位。强化职责，率先垂范，继续坚持立足本地、服务社区、少支农的市场导向，落实地方金融机构在金融精准扶贫、小微企业金融服务、农村振兴战略和推进农村信用体系建设等方面的责任。第一，增强大局意识。对于因新冠肺炎肺炎影响而无法偿还贷款本息的小微企业，要及时制定政策，利用已成功实施的“贷款展期”机制，做到贷款展期不还本，或做展期安排，做到贷款不泵、不留、不压、不缓。二是提高服务意识。对与生产流通服务企业相关的重要防疫物资和生活物资，要保证足够的信贷资金支持。特别是对急需贷款，要加强网上审批，适当降低利率，增加信贷和中长期贷款。第三，增强责任感。我们将坚定不移地强化转型战略，严格按照中国人民银行和银监会的要求，加大对小微企业的服务力度，继续加大“支农、支持小企业”的力度，确保各行业快速恢复生产经营。

加强“智能银行”建设，提升应用数据引擎。2020年1月，《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》提出，允许地方法人银行开展以服务地方客户为主的网上贷款业务。中国保监会发布《关于加强银保金融服务合作防控新型冠状病毒感染肺炎的通知》，鼓励银保机构积极运用技术手段，加强全国特别是疫情严重地区的网上业务服务，提高服务便利性和可用性。今年2月，中国人民银行、财政部、银监会等5个部门联合下发了《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎的通知》，要求金融机构在全国范围内，特别是疫情严重地区加强网上服务，引导企业和居民通过互联网、手机应用等网上方式办理金融业务。因此，农村商业银行应本着“让更多的数据运行，借款人不运行”的原则，围绕“零接触贷款”的工作目标，积极争取地方政府的支持，收集纳税、水电、公积金、房产等政府数据，引入中国人民银行的信贷数据，结合自身业务信息搭建数据平台，利用互联网为借款人提供全行信贷服务。

对于不能全面办理的贷款业务，农村商业银行应利用大数据和互联网技术，为客户经理开发并推出贷款平台的应用程序。客户经理拿着记事本收集信用数据，并自动记录和录像调查期间的行为。经调查，账户经理未返回单位，数据已通过互联网上传给相关人员审议。审批人员可以随时随地通过pad查看电子信用资料。这不仅可以提高工作效率，还可以更好地控制道德风险。同时，账户经理可以根据系统提示用pad进行贷后管理。

加强“合规银行”建设，提高风险控制管理的安全性。首先是建立管理体系。农村商业银行应建立合规治理结构，明确合规管理的权责和权限，构建包括识别、控制、监控、补救和报告在内的全过程合规风险管理框架，创新有针对性的运营模式，打造数字化流程和系统，培育“主动合规”的信贷理念和文化。二是加强内部管理。我们应该强调纪律，减少负面情绪。在加强心理咨询的基础上，采取视频会议、oa文件发布、远程报告、培训等措施，并通过qq传输、邮件、传真等方式提交材料，提高工作质量和效率。三是建立评估机制。信贷管理部门应对受疫情影响的小微企业贷款进行快速、全面的评估，以便在后续采取有效措施，既能有效帮助小微企业恢复生产，又能确保农村商业银行信贷资产安全。同时，信贷管理部门要密切关注新冠肺炎肺炎防控形势，积极研究市场和行业，适时调整管理措施，对相关行业实施动态管理。

(作者是湖北三峡农村商业银行党委书记、行长)