保障范围不断扩大 科技赋能理赔时效提速

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我们的记者小杨

经过2018年的深度调整，该保险公司在2019年交出了一份不错的业绩答卷——预计总利润同比增长15.61%。同时，2019年整个保险业的理赔数据也值得人们关注。总的来说，技术赋权导致索赔率和索赔及时性显著提高，各种保险公司的索赔数量和金额也有所增加。

据中国保险监督管理委员会披露，2019年，保险行业赔付1.29万亿元，同比增长4.85%。其中，财产险6502亿元，同比增长10.26%；人身险6392亿元，同比下降0.14%。截至发稿时，超过60%的保险公司已经发布了2019年理赔年度报告。从理赔年报中可以发现，保险公司理赔服务的声誉越来越好，理赔及时性不断刷新，但与此同时，理赔风险集中的发展趋势也很明显。

五家公司的年薪酬超过100亿元

单笔索赔金额高达1696万元

根据理赔年报，截至目前，56家已披露的寿险公司中，有50家披露了理赔总额，总额达到1750亿元。其中，前五名公司的年赔款超过100亿元，中国人寿保险470亿元，平安人寿保险338亿元，平安养老金179亿元，CPIC人寿保险150亿元，新华人寿保险111亿元。

通过梳理，记者发现许多保险公司更注重理赔和服务，因此他们应该支付所有的赔偿。在56家寿险公司中，40家年报披露全年共理赔6033万起，平均每天理赔16.5万起。其中，中国人寿和平安养老共完成赔偿案件3337万件，占55%。9家公司索赔近5500万件，索赔超过100万件，占90%以上。

值得注意的是，2019年，平安人寿在全国范围内共发生7起索赔案件，索赔金额超过500万元，其中3起索赔金额超过1000万元，赔偿金额分别高达1696万元、1253万元和1015万元。

中国人寿2019年理赔年报显示，全年理赔金额超过1800万件，增幅超过26%；年赔偿金额超过470亿元，增长16%以上，日平均赔偿金额超过1.3亿元，索赔率达到99.4%；最年轻的客户将获得8个月的支付，最年长的客户将获得114年的支付，最高支付金额为1179万元。

新华保险理赔年报显示，2019年，理赔数量超过256万，同比增长49%；索赔金额超过111亿元，同比增长37%；免征额超过4亿元，同比增长33%；平均每天支付件数为7014件，支付金额为3041万元。重大突发事件方面，重大突发事件索赔90件，共调查437人次，赔偿336万元。

技术授权可有效防止和控制保险欺诈

所有保险公司都加快了付款期限

便捷的理赔可以给客户带来更好的服务体验。随着人工智能、大数据、云计算和区块链的迅速推广，传统保险链前、中、后台的关键支点发生了很大变化，这使得保险业的理赔模式悄然发生变化。

国际经验表明，保险欺诈造成的损失平均占保险机构赔偿金额的10%至30%。科技手段的引入可以有效提高保险公司承保和理赔的风险识别和防控能力，提高承保理赔的服务效率。

从目前的理赔效率来看，大部分保险公司的理赔及时性都有明显提高，平均理赔时间约为一至两天。有些公司甚至只需要几个小时，甚至会进行瞬间补偿。其中，《平安人寿报告》显示，2019年，公司赔付总额达到447万，同比增长17%；平均每天支付12000多件，支付金额超过9000万元。

以中国人寿为例，整个保险过程是无纸化的，空在不同的地方签订了保险合同。在客户人脸识别认证的基础上，实现了个人保险保存的自动审核，自动审核通过率达到96.4%。运用科技手段识别反欺诈行为，控制道德风险。2019年，中国人寿平均理赔时限为0.56天，小额理赔时限为0.2天，同比增长75%，居行业首位。

2019年，同方环球人寿的理赔及时性平均为0.65天，比2018年的2.36天提高了72.46%，理赔几率达到98.84%，比2018年提高了约1个百分点。

一般来说，保险公司的理赔周期是一到两天。通过实现“闪赔”和“小额理赔”等创新功能，保险公司理赔支付周期缩短至“分钟秒级”，其中，太平人寿移动理赔“二次理赔”功能从数据采集到理赔支付只需一秒钟。

值得一提的是，有29家保险公司披露了赔率超过90%的索赔，而小额索赔的赔率接近100%。显而易见，事故发生后，顺利支付将增加客户的满意度和体验。

医疗索赔占最高比例

癌症等严重疾病呈现年轻化趋势

在理赔中，人身保险无非是死亡、伤残、大病和医疗(包括意外医疗和疾病医疗)。从2019年行业理赔情况来看，医疗保险理赔数量相对较高。相应地，医疗保险和大病保险在索赔责任赔偿额中所占的比例相对较高。

根据多家保险公司2019年的理赔报告，恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病已成为三大隐形杀手。重大疾病，如癌症，往往更年轻，与最高风险率的重大疾病保险，约占70%。其中，乳腺癌、宫颈癌等。女性特有疾病发病率高；男性恶性肿瘤的高发病率在肺癌和肝癌中更为常见，这与男性的吸烟、饮酒和饮食习惯密切相关。

值得注意的是，甲状腺癌在高发恶性肿瘤中居首位，达到21.8%，其次是乳腺癌、肺癌、宫颈癌和肝癌，分别达到10.6%、7.5%、2.4%和2.3%。根据高危人群的分布，41至60岁年龄组排名第一，其次是18至40岁年龄组，最后是61岁以上年龄组。

从几家主要的头部保险公司披露的索赔数量来看，医疗和重病占了近90%，而医疗索赔的数量占了更高的比例。其中，平安人寿、太保人寿、新华人寿和太平人寿均占医疗索赔的70%以上。从赔偿金额来看，中国人寿、平安人寿、新华人寿、太平人寿和华夏人寿占最高医疗赔偿的近50%，而医疗和大病总比例高达75%。

中小型寿险公司的薪酬情况与上述情况相似。其中，最高赔偿金额是大病保险接近或超过50%。中信保诚、复星保诚、华归人寿等公司的医疗索赔数量甚至接近或超过90%。(张乐制图)