万能人寿保险适合您吗？它究竟是如何运作的呢？

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Fx168金融新闻(北美)当你谈论短期或长期金融计划时，你会想到什么？压缩每月生活费用？为未来多存点钱？或者你正在考虑如何在经济上保护你所爱的人。也许所有这些目标对你都很重要。但是具体怎么做呢？这是人寿保险可以帮助的地方。

你可能意识到人寿保险在你死后为你的家人或受益人提供了经济保护。如果有人依靠你来承担各种财务责任，这可能会有所帮助。例如，如果你的伴侣依赖你支付部分抵押贷款或租金，或者如果你的孩子依赖你的学费支持。

毫无疑问，人寿保险可以帮助保护你关心的人。但是你知道人寿保险可以在你活着的时候帮助你吗？一些类型的人寿保险可以帮助你增加储蓄，实现你的财务目标。你可能熟悉提供终身保险的永久或终身保险。无论你的年龄或健康状况如何，永久人寿保险始终有效。万能人寿保险是一种永久人寿保险，包括随时间增长的投资。这可以帮助你为将来省钱，并在你最需要的时候为你提供现金。

然后朋友可能会问，人寿保险是如何运作的？

对于一些人寿保险，你只需要支付保险费。这意味着你只需要支付每月或每年的费用(称为保费)。作为这些付款的交换，您的保险单将为您的受益人支付免税的死亡赔偿金。这项福利是你死后给受益人的钱。然后他们可以随意控制。例如，他们可以用它来支付费用，如丧葬费、儿童保育费、家庭抚养费和未偿债务。

有了人寿保险，死亡抚恤金将在你死后直接支付给你的受益人。这意味着它绕过了你的财产——你拥有的一切，比如你的房子、汽车和未注册的账户。

有什么大不了的？是的，当你死后，你的财产可能不会立即归你的家人或遗嘱中指定的继承人所有。首先，你的遗产可能必须是遗嘱认证，这是一个批准法律认可的遗嘱的过程。这一过程还包括几个问题，如法律费用和未偿债务。这个过程完成后，你的家人会得到剩下的东西，这可能需要很长时间。

因此，你不能保证你所爱的人会收到多少钱，或者他们什么时候会收到。有了人寿保险，你的受益人可以在你死后得到固定数额的钱。但是请记住，如果你指定你的遗产为受益人，死亡抚恤金可能需要遗嘱认证。

万能人寿保险(也称为弹性投资终身寿险)是如何运作的？

有了万能人寿保险，你将获得永久保单，这有可能增加投资和储蓄。

操作方式如下:在国民人寿保险中，您的款项将存入保单，部分资金将用于支付您的保费。同时，你的政策基金的另一部分将用于投资。大多数万能寿险保单提供多种投资账户选择，以满足您的目标和风险承受能力。你的保单基金投资将被延期缴税。这意味着，除非你从保单中提取资金，否则你通常不必为任何投资增长缴税。

此外，您可以选择适合您的国家人寿保险政策的特定死亡抚恤金选项。如果你想为自己购买一份国家人寿保险，以下是你可能会遇到的一些死亡保险选择:

等级保险金额:您的受益人将获得保证死亡赔偿金额或您购买的保单基金的价值，以较大者为准。

保险金额加保单基金:您的受益人将获得您购买的死亡保险金和您的保险基金的价值。

但是，如果您是企业主，您可能需要考虑另一个死亡抚恤金选项:

保险固定类型加调整成本基础(acb)。对于想要人寿保险的公司来说，选择死亡抚恤金可能是一个理想的选择。调整成本是指各种税项后的资产价值。有了这个选项，企业受益人将获得至少等于基本保险金额加上保单成本基数的死亡赔偿。公司可以将这一死亡赔偿金加入其资本分红账户(cda)。这样，企业的受益人可以将死亡赔偿金作为资本红利支付给股东。要了解有关此选项的更多信息，请咨询营业税专家。

你可以这样想:死亡抚恤金可以在你死后为你的受益人提供保障。但是投资你的保险基金可以帮助你的生活。例如，如果你需要更多的钱来养老。或者，如果你有应急基金无法支付的意外开支。有这样的收入来源很有帮助。

你如何使用你的保单基金？

根据你的投资表现，你可以用多种方式使用你的保险基金。请记住以下几点:

用它来支付你的保险费。如果你的投资长期表现良好，他们可以支付你的保险。假设你支付了几年的保险费。在此期间，你的政策基金投资开始增长。最终，它们会成长到足以支付你的保费。这样，你可以继续投保，避免支付每月或每年的保险费。你可能已经承担了一些财务责任，如抵押贷款、家庭或债务。

用它来购买更多的保险。你购买的保险金额决定了你的受益人将获得的死亡赔偿金。通过购买更多的保险，你可以增加保单的死亡赔偿。假设你最初购买了足够的人寿保险来帮助你的配偶应对事故。因此，如果你不在身边，你的配偶可以用死亡抚恤金来支付各种生活费用。但五年后，你发现自己有了配偶和孩子。这意味着你的家庭对你的经济支持增加了。有了万能人寿保险，你可以购买更多的保险来增加你家人的死亡保险。

把它作为退休收入的来源。除了注册退休储蓄计划(rrsp)或养老金计划之外，还想以节税的方式为退休储蓄吗？你可能会考虑提前退休。或者，你可能想做好准备，以防意外退休。无论如何，在你的保单增长中的递延税项投资可以帮助你的退休基金。如果您已经充分利用了rrsp的贡献，这将非常有用。或者你需要额外的收入来源来支付你离开公司后的生活方式。

用它来提高你的储蓄目标。无论你是为长期目标还是短期目标存钱，普遍政策都是可靠的储蓄工具。您的部分保单基金将用于您的投资。你可以选择让它们留在保险公司，让它们生长几年。此外，在一定范围内，你可以从保险基金中支付额外费用。这有助于提高你的递延税款储蓄。你的基金中有更多的钱意味着你的投资有更大的增长潜力。

从银行取钱或借钱。你可以随时以任何理由从保险基金中提款。请记住，除非你偿还贷款，否则你借的钱会减少死亡抚恤金。因此，在取款之前，确保剩余的死亡赔偿金足以保护你的受益人。

请注意，其中一些选择与税收的影响有关。例如，你可能每次从政策基金中提款或借钱都要交税。你也可能要为你投资基金所赚取的利息缴税。寻求帮助，咨询顾问或会计师，了解这些税收如何影响你的财务状况。

和你的财务顾问谈谈你的人寿保险选择

在购买人寿保险之前，了解不同类型的保险范围及其提供的好处是有帮助的。也许你的需求很简单，你只需要一种保险。或者你的情况可能更复杂，你可能需要不止一种类型。但是有这么多选择，很难找到适合你的。这就是为什么和顾问交谈对你很有帮助。他们可以帮助你将人寿保险融入你的整体计划。他们还可以解释你如何将个人保险与工作中可能提供的其他保险结合起来。如果你有一大笔遗产要继承，或者你的纳税等级相对较高，顾问的保险知识将特别有用。

校对:夏洛特