“诚信贷”飞入寻常百姓家

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我们的记者王峰

通讯员夏宏宁

元旦过后，《金融时报》记者冒着严寒走访了江苏省阜宁县。在阜宁农村商业银行五台支行营业厅，记者见到了前来还贷的五台居委会第二组王叔叔。看到有人采访，王叔叔非常高兴:“2019年4月，我在没有任何抵押或担保的情况下，从银行贷款5万元来养鸡。11月份，我卖掉了所有的鸡，现在我已经还清了贷款，净赚了3万元。我真的没想到我们的信用现在可以被当作‘真钱’来用。”

最初，为了探索金融支持农村振兴，中国人民银行遂宁县支行积极推进农村信用体系建设。2019年初，制定了《金融支持农村振兴实施意见》和《普惠金融信贷村(信贷用户)评估管理办法》。一系列文件推动了对信用镇、信用村和信用用户(三个字母)的评价，并以此为突破口，创新推出“诚信信用”新品种。贷款的主要特点是信用纯、无担保、金额大、贷款快。这是解决农民贷款难、担保难、手续复杂等问题的有益探索。截至2019年底，阜宁“程心信贷”系列信贷产品已发放至10100户，信贷金额达10.3亿元。其中，首笔贷款户数超过70%，贷款用户数达到4164户，贷款总额4.27亿元，平均贷款余额102600元；4316户通过网上渠道获得信贷，信贷金额为3.81亿元。

中国人民银行阜宁县支行鲁平告诉记者，在银行的指导下，阜宁农村商业银行开发了“网格营销”应用，创建了文件归档、精准营销、现场演练、绩效分配和评价分析五个应用模块，建立了全过程营销管理机制。我行以行政村为单位进行贷前集中评估，邀请优秀村干部、商户和群众组成联合评估小组，对辖内农户进行集中信用评级，并分配拟授信额度。银行组织账户经理“去数百个门，问数百个需求，解决数百个烦恼”，并主动上门为农民创建“诚信”档案。截至目前，全县共建立了22万户信息档案，当年补充完善11.59万户，为“诚信”业务的发展奠定了坚实基础。

阜宁农村商业银行负责人表示，为了做好这项工作，该行开发了配套产品，丰富了“诚信”的内涵。我行推出的“富民宝程心信贷”线下产品，限额控制、存贷款一卡、贷款随用、回收利用，明确尽职豁免标准，实行“一次审核、规范流程、列表管理、平等对待”的政策。有效满足辖区内农民生产、经营和日常消费的各种资金需求；“富民宝阳光电子贷款”和“诚信电子贷款与公民贷款”两个在线产品，实现了辖区内客户自主申请和自主使用信用，提高了贷款效率。本行拓宽营销渠道，充分发挥网点多、人员充足的优势，向全县31家网点发放易拉宝、海报、手册等宣传资料，推进大厅宣传工作。通过电视台、电台、社区广告牌、车载电视、过街广告、led显示屏等各种宣传媒体，开展“地毯式”广告，重点推广“信用信用信用”系列信用产品。

与此同时，本行确立了“背包下乡”的工作理念，开展了“普惠金融走进千家万户”、“走进千家万户”等一系列营销宣传活动，以“诚信”产品为重点，突出信用主题，坚持营销“到村、到组、到人”，确保在此基础上开展“不走田间、不走leave/きだ”活动。 本行成立微信服务群，定期推送“程心信贷”系列信贷产品信息，打造24小时不间断营销服务渠道； 实行客户经理合同制，发放便民卡，建立“一对一”营销服务平台，实行“三分制”服务原则，即新客户三天到位营销，老客户三小时到位服务，手机自助贷款三分钟完成，大大提高了客户的完成度和满意度。(制图龚田甜)