支持小微企业渡难关 银行业的效率与安全考题

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庚子年新春，新型冠状病毒疫情迅速蔓延，使得原本应该为全年营业收入开个好头的餐饮、旅游等许多中小企业别无选择，只能“关门谢客”。如何让民营企业和小微企业“活”起来，是监管者和金融业的一项关键任务。在这场抗击疫情的战斗中，商业银行正在与时间赛跑。

特别事务办公室和确保底线

突如其来的新型冠状病毒爆发给无数小微企业的生产经营带来了巨大的挑战，也让工作了十多年的银行普惠金融部总经理秦天(化名)感受到了深深的压力。“过去，好的企业在春节前后不需要钱，因为现金流很充裕，但现在企业需要购买商品。根据调查，超过70%的人需要钱。”

民生银行北京分行副行长徐芳(600016，股票市场)(香港股市01988)也表示，在此次疫情中，批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业受疫情影响较大，许多小微企业暂时经营困难。在疫情防控的需求下，医疗器械行业的许多小微企业应主动加大资金投入，加大对医院医疗设备的支持力度。然而，迫切开始建设并投入生产的医疗行业也面临着资金缺口。

疫情爆发后，一家主要从事医疗器械批发、代理离心泵、呼吸机等产品的小微企业急需大量资金用于商品配送和库存储备。负责小微业务和零售业务的徐芳介绍说，民生银行北京分行按照“急事特办”的原则，通过了紧急快车道，在公司拿到购房合同后，立即上报了贷款情况。同日下午，成功办理(000606)130万元贷款发放手续。随着疫情的突然爆发，一些关系到首都市民生活和供应安全的大型超市在急需采购物资的情况下也需要资金周转。在这场疫情中，许多北京市民从物美超市购买口罩，这也得到了金融业的支持。

这场战争的“流行病”还没有结束，不良贷款规模扩大的风险给银行家们带来了新的思考。毫无疑问，疫情对许多小微企业经营的影响是巨大的，而银行的坏账风险暴露是滞后的。如何在对小微企业的金融支持和确保银行自身资产质量的稳定之间取得平衡？徐芳认为，在疫情防控的关键阶段，支持企业渡过难关是首要任务。但是，这个问题不能完全算作一个经济账户，也不能算作一个经济账户。银行正密切关注资产质量。“这不是某家银行面临的问题，而是整个银行业面临的问题。从目前来看，如何确保企业能够生存下来，恢复正常的经营节奏是最重要的。”

就在今天接受《北京商报》采访之前，徐芳正在参加一个在银行内部召开的紧急会议，研究企业贷款的风险防控。“我们制定了一系列应对方案，包括:支持受疫情影响的暂时逾期客户的信贷保护和债务减免，支持因疫情未及时续贷的客户继续以正常贷款形式发放贷款，为受疫情影响的困难客户提供更加灵活的重组减免等。”

审计加速不会降低安全性

在疫情的影响下，最困难的问题是小微企业的贷前审查。一般来说，银行在前期会进行实地考察并提交材料，但现在实地考察有很多困难，只能通过上报材料进行调查。贷前审计和贷中调查是一项庞大的工程。在疫情的影响下，银行内部各部门之间的合作更加顺畅。让我有最深的感受，秦天，是一家母公司在湖北武汉生产消毒夜消毒剂的企业。

他今天对《北京商报》表示，根据银行内部流程，在开展子公司业务时，需要将其纳入集团进行管理。然而，湖北的大部分同事还没有回来工作，负责的客户经理仍然处于孤立状态，因此没有办法操作该系统。为了给小微企业提供更大的帮助，并在与总行沟通后得到反馈，湖北分行的所有内部流程都将在事后进行补充，首先满足客户的需求，帮助客户实现融资需求。根据以前的流程，可能需要5个工作日，但在发生疫情的情况下，只需要一两天就可以完成所有流程。

徐芳表示，经过前几年银行互联网和个人电脑产品的不断升级和迭代，绝大多数零售和企业业务都可以在网上办理。这场流行病真正挑战银行的是它们的在线办公能力。由于金融业务的安全级别很高，贷款审批等操作必须通过内部网进行，以避免信息泄露等风险。为确保春节期间部分企业资金缺口，我行实行二至三班制值班机制，确保授信审批等环节顺利开展。几天之内，民生银行北京分行科技部加班开发了在线管理模块，包括远程互联网环境下的视频通信和可容纳200人的互联网会议功能。

与此同时，通过大数据技术的探索、与合作机构的研发来验证信贷数据额度的速度正在加快。徐芳表示，我行正在推广的某平台网上贷款授信项目，就是依托该平台的可信数据源，与我行风险控制系统进行双重验证，并在该平台上对客户进行网上授信。该产品从申请、审批到出借均在线完成，符合未来发展趋势。在目前情况下，它还有效地避免了与人员的直接接触。

我渴望适当提高小微企业的不良容忍度

银行业金融机构作为金融体系的主力军，早在疫情发展之初就开始优化服务，支持企业渡过难关。北京市银行业监督管理局局长李表示，截至2月5日，北京市各机构共发放防疫贷款326亿元，实际发放137亿元，相关业务结汇、售汇3.4亿元，紧急支付19.34亿元。但是，秦天很清楚，仅仅因为疫情，所有企业的贷款需求都无法得到满足，这将对银行资产质量产生影响。

此外，许多银行业人士也表达了他们对监管政策的诉求和渴望。在2月7日国务院办公厅新闻发布会上，中国保监会副主席周亮提出，要进一步落实差别化监管政策，优化小微企业贷款风险分类体系，全面落实信贷尽职调查和豁免政策，适当提高小微企业不良贷款容忍度，建立和完善敢贷、能贷、肯贷的长效机制。根据以前的监管意图，规定逾期超过90天的应计入不良贷款，鼓励主管银行将逾期超过60天的计入不良贷款。

徐芳认为，这一刚性指标可能会影响银行的一系列监管指标，包括拨备和拨备覆盖率。她建议，监管应延长一些受疫情严重影响的企业的期限，将不良贷款纳入监管范围，以便银行业能够更积极地为相关企业提供金融支持。

就目前情况而言，防疫控制的拐点尚未明显出现。如果疫情持续时间继续延长，银行业也应警惕中小企业带来的信贷风险。邮政储蓄银行(601658)(港股01658)战略发展部研究员楼认为，疫情推迟了部分企业复工，部分企业遭受了巨大损失，影响了企业的还款能力。短期内，银行资产质量将下降，贷款逾期率和不良率将上升。对于疫情影响较大导致企业还款能力短期下降的情况，金融监管部门采取差异化监管政策，适当提高不良贷款评估容忍度。