新冠肺炎疫情对保险业影响几何

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正在进行的新型冠状病毒流行在不同程度上影响了人们的生活和各个行业的运作。事实上，这种流行病也是风险和危机之间的战斗。作为风险管理行业，虽然相关业务领域面临一定的压力，但保险业凭借其应对风险的专业能力和提供安全产品的特殊优势，可以将“风险”转化为“机遇”。保险业的稳步增长不会受阻。

寿险业务将面临短期压力

受疫情影响，短期内新人身保险订单销售将面临压力，保费增速可能放缓。

疫情蔓延造成的交通限制等措施对代理商的客户拜访、员工增加、培训和日常管理都有很大影响。但是，大量的年金、分红等业务需要通过面对面的方式来推动，因此依赖代理渠道的传统寿险保费增长将面临巨大压力。

国信证券(Guosen Securities)分析师王建表示，疫情将极大地影响寿险行业新订单的销售。由于不同于财产保险行业，寿险行业的新销售大多来自第一季度的“良好开端”，尤其是中小寿险企业。

流行病对保险业的另一个影响集中在赔偿上。近日，中国保监会人身保险部、财产保险部和中介部分别下发文件，要求各人身保险公司、财产保险公司和专业保险中介机构在“实现疫情防控”中提供保险服务，开辟绿色理赔渠道，扩大保险责任。

各保险公司积极响应，建立绿色赔偿渠道，扩大保险责任范围。英国《金融时报》记者注意到，PICC、平安、太平洋保险、泰康和太平等40多家保险公司已将新型冠状病毒肺炎纳入保护范围。医疗保险产品引入了取消药品限制、指定医院限制、免赔额和30天。等待相关服务；意外保险主要增加了新型冠状病毒中肺炎引起的意外死亡和伤残保险；大病保险参保人员首次被医院诊断为新型冠状病毒肺炎后，保险公司可支付一定金额的保险金。

据王建分析，疫情将主要影响个人保险的支付，特别是健康保险中的短期医疗保险和因新肺炎死亡或完全伤残的人寿保险。但目前，相关的补偿规模有限。首先，参与疫情的人数有限；第二，地方政府在前期已经承担了部分医疗费用，特别是武汉市政府承诺承担除医疗保险报销以外的所有相关费用。此外，保险索赔将部分由再保险公司分担，这将减轻保险公司的负担。

一些评级机构还预测，由于索赔增加、保费增长放缓以及低利率导致的投资回报下降，寿险公司的利润在短期内可能会下降。但是，从综合偿付能力充足率来看，保险业有足够的资本缓冲。大多数保险公司资本水平良好，寿险公司平均偿付能力充足率超过200%，利润压力总体可控。

健康保险欢迎中长期福利

随着疫情的蔓延，中国政府采取了严格的措施来预防疫情，各行各业的反应极其广泛。这种流行病还将提高人们自我预防疾病的意识，更重要的是，唤醒公众的健康风险保护意识。

几乎在每一次重大疫情之后，保险覆盖率都会提高。互联网保险平台内部人士透露，自疫情爆发以来，该平台收到的保险咨询数量大幅增加，医疗保险销售额也有所上升。

根据中国保监会发布的2019年累计数据，健康保险原保费收入同比增幅已连续9个月超过30%，远高于整个保险业原保费收入的增长率。回顾历史数据，2003年非典疫情推动了以健康保险为代表的保费收入的快速增长。在非典疫情得到有效控制的5-8月期间，医疗保险费月增长率分别高达309%、265%、158%和131%，疫情稳定后逐步恢复正常增长水平。由于强劲的增长势头和防疫控制需求，业内人士普遍认为健康保险中长期增长趋势明显。

有一点不同于非典。当时，保险更依赖代理渠道，而家庭隔离对业绩有很大影响。目前，网上保险相对成熟，可以通过全面的网上保险流程满足人们的需求。为应对这一流行病，PICC健康和蚂蚁保险互联网平台推出了“良好医疗保险和反新冠肺炎安全基金”，在推出后的几天内收到了数百万份回复。在线服务也在加速保险技术的应用。例如，平安医疗保险技术下的医学实验室被纳入新冠状病毒核酸检测的指定机构。

总的来说，随着对防疫和控制需求的增加，人们对长期事故、医疗、大病、定期寿险和终身寿险的需求也在增加。随着保险意识的增强，中国保险尤其是网络健康保险的普及率有可能提高。另一方面，保险公司被迫创新保险产品，以适应市场变化和改善索赔服务。

一些财产保险类型受到影响

与人身保险市场相比，对财产保险市场的影响更加直观。在疫情形势下，交通、旅游、餐饮、制造等行业受到明显冲击，相应的旅游意外险和货运险运营受阻。防疫措施带来的游客数量减少可能导致旅游保险索赔大幅增加，保费相对下降。

德勤认为，财产保险业受经济增长放缓的影响很大。德勤预测，在宏观经济因素的影响下，财产保险集团业务预计将受到企业预算削减的负面影响，个人业务也将受到人们短期购买力下降的影响。

一些研究机构指出，在财产保险中，航空保险和货运保险受疫情影响最大，总体赔偿支出将会增加，但影响有限。这种流行病发生在春节期间，有大量的旅客回国和出国旅游。由于疫情控制影响了旅客的出行和返程计划，各大航空公司、空公司、旅游平台和铁路集团纷纷发布公告，对旅客免费退票，导致出行次数大幅下降，这也将相应影响到列车意外险、航空空意外险和货运险的保费收入。

以“非典”时期的深圳为例，2003年4月航空意外保险保费收入同比下降18.18%，货运保险保额由339.52亿元降至137.9亿元，下降60%，保费收入由908.54万元降至705.76万元，下降22.3%。

然而，从保费规模来看，意外险和货运险所占比例相对较小，2019年意外险仅占财产保险业保费收入的4%。因此，小规模保险的负面影响不会对财产保险业的整体规模增长构成很大威胁。