消费金融应主动转危为机

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近日，清华大学国际金融学院院长朱民在“五道口在线报告厅”上表示，1月和2月新冠肺炎肺炎疫情造成的经济损失巨大，但反弹是不可避免的。

现阶段，各种迹象逐渐表明，包括银行、消费金融公司和互联网金融公司在内的参与消费金融业务的各种机构正面临两大困境:业务需求下降和短期内高逾期率。一方面，在低消费欲望、物流等因素的影响下，消费金融业务大幅减少。目前，中国仍处于疫情防控时期。除了对食品、旅游等小规模消费的需求相对稳定外，其他大部分消费需求的增长都处于停滞状态，信用卡开通、线下开发等消费金融服务也因线下场景的限制而停止。疫情爆发后，消费需求可能会得到补偿。从2003年非典后的经济数据来看，在汽车和房地产的共同推动下，消费迅速反弹。另一方面，由于社会运行缓慢、复工生产不彻底等因素，股票型消费金融业务存在阶段性的逾期率上升问题。日前，一家行业组织发布的消费金融业研究报告显示，1月份机构逾期率为52.75%，38.46%的机构逾期率在30%以内，4.4%的机构逾期率提高了50%。上面；此外，银行和非银行机构的逾期率都有所上升，但湖北普遍服务越深或业务量占比越高，逾期率上升越大。

鉴于上述问题，业内有些人对消费金融行业的短期发展并不乐观，但我认为消费金融行业在爆发后有机会扭转局面。从消费驱动的消费金融需求来看，虽然大规模消费较弱，但网上教育、新零售和网络医疗等新的消费情景，以及在一定程度上反弹的传统消费情景，可以部分增加总消费，进而产生新的消费金融流。此外，在完全恢复工作和生产以及借款人的正常收入回报后，大部分消费金融业务的支付也将正常回报。

新冠肺炎爆发肺炎后，许多金融机构意识到加强网上业务发展和数字化转型的必要性。然而，疫情暴露的不仅仅是消费金融行业和服务模式的表面问题，消费金融业务风险控制的合规性和精细化程度还需要进一步加强，这也是现阶段各机构应该更加重视的一个方面。

消费金融业的风险控制问题在过去几年已经出现。银行机构主要表现为不良信用卡比率上升。根据2018年年报，许多股份制银行的信用卡不良率都有不同程度的上升；2019年上半年，大部分银行信用卡不良贷款率上升至1.81%，整体不良贷款率下降。尽管监管部门对持牌金融机构的信用卡业务进行了明确监管，但消费贷款流向不明导致的衍生风险和“类信用卡”产品导致的连带债务风险，导致银行零售贷款业务不良率出现反向上升。同时，信用卡市场扩张的压力也间接降低了银行信用卡客户的标准。与银行机构相比，非银行机构如消费金融公司、共同基金机构、网上贷款平台等业务相对低迷，由于长期贷款、个人信息泄露、整改清算等原因，一直处于行业分化过程中。

因此，为了获得更长期的发展机遇，消费金融行业应该利用疫情，化危机为机遇，提高自身风险控制的规范性和精细化。

新冠肺炎肺炎导致社会运行缓慢，暴露了消费金融业务的风险。在这种情况下，行业内的机构必须及时调整相应的产品风险模型，通过引入权威数据和信息，更准确地模拟外部市场和所涉及行业和地区的经济环境的变化。这种及时调整风险模式和经营理念的运作模式应该长期持续，以便积极面对经济周期的反复和各种突发事件。同时，消费金融的贷款管理亟待加强。金融机构往往更注重消费金融业务的贷前和贷后管理，但贷款中的资金流和客户状况也会深刻影响还款情况，贷款管理的优化对于循环信贷的形成也非常重要。