年报凸显金融科技“唱主角”

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“非接触式银行”成为新冠肺炎防控肺炎的“热词”，让银行业清楚地看到了金融技术的巨大价值，金融技术在“非接触式”会展业背后起到了支撑作用。在上市银行密集披露的2019年业绩报告中，金融技术继续在转型中发挥主导作用，并成为许多银行“新零售”转型的助推器，为银行带来真正的“产出”。此外，根据2019年业绩报告中的数据，大中型银行在金融技术方面的投资可以说是“不计人的财富”，而且这一比例还在继续增加。

据业内人士分析，在科技浪潮的背景下，疫情的爆发加速了人们生活方式的改变和商业模式的转变，中国银行业的发展再次进入了一个关键的转型期。在经历了过去几年的规模增长和着眼于未来的高质量发展之后，银行业似乎已准备好在产业转型的关键时期实现金融技术的深刻变革。

金融技术投资持续增加

今年六大国有商业银行的年报首次集体披露了它们的金融和技术投资。英国《金融时报》记者梳理了业绩报告数据，发现在资本投资方面，2019年，所有银行的科技投资占营业收入的2%以上；在人才投入方面，一些银行在员工总数减少的情况下，仍然招聘了大量的科技人才。

具体而言，2019年，工行在金融技术方面的投资为163.74亿元，占全行营业收入的2.20%；中国农业银行信息科技资本投资总额127.9亿元，占全行营业收入的2.16%；中国银行信息技术投资116.54亿元，占全行营业收入的2.11%；建行金融科技投资176.33亿元，占营业收入的2.50%；交通银行信息科技投资50.45亿元，占营业收入的2.57%；邮政储蓄银行(601658)信息技术投资81.8亿元，占营业收入的2.96%。

在过去两年中，银行机构不断增加对金融技术的投资。特别是中国人民银行去年8月发布的《金融科技发展规划(2019-2021年)》，提出要在总体规划、体制机制、人才队伍建设等方面加强战略部署，为金融科技发展提供保障。它明确要求金融机构在年报和其他正式渠道中如实、准确、完整地披露科技人员的数量和比例。

许多银行也在年报中披露了这一数据。2019年，工行金融技术人员达到3.48万人，占全行员工总数的7.8%，其中金融技术机构达到1.65万家，占全行员工总数的3.7%。建行还披露了科技人员数量的两个标准。信息技术开发与运营人员达到2.77万人，占全行员工总数的7.99%，其中科技人员超过1万人，占全行员工总数的2.75%。

根据交通银行的年报，虽然我行金融科技人员的绝对数量为3460人，但2019年科技人员投入的增长和比例非常引人注目，科技人员数量同比增长59.15%，占比4.05%。

技术推动了“新零售”的转型

业内人士普遍认为，技术是银行“新零售”转型的助推器。其中，招商银行(600036)是最具代表性的银行之一。根据该行的年报，2019年，招商银行在信息技术方面的投资为93.61亿元，同比增长43.97%，占该行营业收入的3.72%，超过上述六家大型国有银行。

得益于零售金融数字化系统的技术改造，2019年招商银行零售金融业务利润保持快速增长，税前利润651.58亿元，同比增长13.86%；零售金融业务营业收入1425.64亿元，同比增长15.66%，占营业收入的56.69%。

值得一提的是，2019年，邮政储蓄银行在“新零售”转型方面可以说取得了显著成效，转型的重点主要是金融技术。根据我行年报，邮政储蓄银行加快向数据驱动、渠道协调、批量零售联动、高效运营的新型零售银行转型，特别是在提高网点效率方面，突出了“智能化”、“轻量化”、“一体化”的转型方向。报告期内，累计压降为8，515，优化柜员人数为5，395，其中3，567人已调整至网点营销团队。

此外，邮政储蓄银行的表现可以说是科技带动其他业务转型的亮点。本行在全国推广“邮政储蓄食堂”，实名用户规模1138.71万人；加快发展网上贷款。自主开发的小规模“超快速贷款”累计贷款金额超过400亿元，贷款余额近300亿元；全面推进互联网平台业务合作，全年平台合作贷款近千亿元。

工行在年报中直截了当地表示，“金融技术是我行过去一年创新发展的亮点”。本行提出全面建设“第一人金融银行”的战略目标，并从生态、景观、结构、技术、制度等方面努力推进科技与金融的深度融合。值得一提的是，2019年11月，工行发布了智能银行生态系统(ecos)，该系统提出要无缝嵌入到教育、医疗、旅游、政务等民生消费和企业生产场景中。，从而创建最大的综合金融服务“供应商”。

“亮点”仍然是手机银行和开放平台

在R&D有如此多的投资，银行从金融技术的转变中能得到什么回报？在梳理了年报之后，英国《金融时报》记者发现，app(移动银行)和api(开放平台)是银行业机构金融技术投资的重要“出口”。

通过对招商银行年报的分析，我们可以看到招商银行金融技术转型的回归首先体现在移动银行的数字化客户获取和数字化运营上。截至报告期末，以“招商银行”和“掌上生活”两大应用为平台，招商银行应用累计用户数达到1.14亿，借记卡数字客户占24.96%；口袋人生应用累计用户数达到9126.43万，信用卡数字用户占64.32%。

“在手机银行等重点领域，工行手机银行客户去年达到3.61亿，净增4700多万，同比增长近三年，客户规模、客户活动和客户粘性均居市场首位。我们的跨境服务能力不断提高。通过开放平台api和金融生态云，1，000多个金融服务向2，500多个合作伙伴开放，并引入了不同行业的20，000个合作伙伴。”工行行长顾舒在该行的业绩发布会上表示。

交通银行副行长郭莽也在业绩发布会上表示，在交通银行的个人业务中，“支付账单”应用已经上线三个多月了，每月有2558万用户。在大数据应用方面，升级为财富管理或私人银行业务的长尾客户数量同比增长15%。

除招商银行外，在股份制银行中，中信银行(601998，Diagnostics)手机银行和空移动卡每月拥有超过1000万客户；光大银行(601818)每月有2155万手机银行、阳光汇盛和云支付用户，开放api接口超过700个。