降价3%

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自2019年初以来，经过两轮全行业协商，银监会于2月6日正式发布了《普通人寿保险精算规定》。中国保监会人身保险部相关负责人表示，此次发布主要是由于全国已投入新型冠状病毒肺炎防控工作，公众健康意识和风险防护需求也有了很大提高。该文件在这方面确实有一些新的规定，这将有助于促进风险保护产品的发展。

自2013年寿险费率政策改革启动以来，中国保监会对分红保险和万能保险的精算条款进行了修订，但《关于发布精算条款的通知》(保监发[1999]90号)等文件的相关规定仍用于普通保险，没有单独的精算制度。《条例》颁布后，将与《建设》中的分红保险精算条例、万能保险精算条例和投资连结保险精算条例配合，涵盖各种产品形式，精算制度基本健全完善。

本规定调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障产品的现金价值参数，有助于进一步降低此类产品的价格，增加消费者的购买意愿，提高行业内产品开发和销售的积极性。根据中国保监会的计算，风险保护产品的价格将下降3%-5%。

《条例》还降低了年金保险和部分批发保险产品定价的平均附加成本率上限，使产品更具竞争力，消费者可以获得真正的利益。根据中国保监会的计算，此类产品的价格也将下降3%-5%。

此外，《条例》提高了年金保险等长期储蓄产品的最低现金价值标准，有助于更好地保护消费者权益，防范投诉和纠纷风险。根据中国保险监督管理委员会的计算，此类产品的最低现金价值将比往年增加5%-10%。

据银监会人身保险部相关负责人介绍，在产品价格上，主要包括几个内容，一是发生率，有相应的成本；附加成本率主要是指保险公司的一些运营费用，然后可能会有一些其他的考虑。附加税税率的调整影响产品价格，这实际上意味着如果成本降低，产品价格就会下降。

现金价值调整后，特别是前两年给予客户的现金价值较低，保险公司的运营成本将会较低，产品价格还有进一步降低的空间。在这种情况下，保险公司会有很强的动力去开发这类产品，因为它的价格可以再降一点，这在与国际产品竞争时也会有优势，例如香港产品。

据了解，除《条例》外，中国保监会正在积极推进重大疾病保险定义和发生率表的修订，研究发布意外伤害保险纯风险发生率表，进一步推动风险保障产品开发，满足消费者需求。

值得注意的是，这项规定也填补了空怀特的一些监管政策。例如，在过去，长期健康保险责任准备金和其他条例主要是参照人寿保险的精算条例实施的。该条例增加了长期健康保险评估假设的相关要求，完善了健康保险精算制度。

过去没有关于提取健康保险和人寿保险责任准备金以保证续保的相关规定。本规定补充了精算条款，以保证产品更新，有助于促进此类产品的健康发展，防范潜在风险。

随着保险市场的快速发展和变化，非统一保费产品越来越多。这些规定适应了市场的变化，并增加了新的规定，如非固定保费的未到期责任准备金的应计方法，这填补了空怀特对这类产品的监管。

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